S'il ya une chose que les investisseurs américains amour, c'est un marché trop gonflés. C'est la raison pour laquelle ils continuent à acheter des maisons et de nouvelles continuent d'arriver sur le marché. Selon les dernières données, les mises en chantier ont augmenté un taux annualisé de 3,4% en Septembre, correspondant à un 17-ans. Whoo-ha! Go, go baby.
Je me demande si les gens achètent ces maisons, pour toujours la hausse des prix, sont les mêmes personnes qui ne pourraient pas obtenir assez de stock Amazon.com à 100 $ ou Lucent part pour 75 $? Après avoir été brûlé dans le marché des actions, je pense, ils ont décidé de réinvestir ce qui a été laissé dans leurs foyers. Sommes-nous dans une bulle immobilière? Je ne sais pas, mais je pense que nous sommes, au moins dans certaines régions du pays.
Comprenez-moi bien, maintenant. Je suis propriétaire d'une maison, et je pense que l'accession à la propriété est l'une des grandes libertés dont nous jouissons dans ce pays. Je vous nerveux au sujet des gens qui sont tous de tirer la valeur de leurs maisons avec de nouveaux prêts hypothécaires. Je soupçonne que la plupart de ces personnes sont des dépenses de l'équité, de ne pas investir. Qu'est-ce qu'ils sont à gauche est une grande hypothèque, et un tas de produits fabriqués en Chine valeur.
Le faible niveau actuel des taux d'intérêt est qu'une fois dans une vie de chance de bloquer un bon de 30 ans une hypothèque sur votre maison. Si vous refinancer le solde de votre hypothèque actuelle, vous avez gagné. Si vous refinancer, et max sur votre capital, vous êtes probablement vous blesser. On pourrait dire que par le refinancement de la valeur nette de votre maison, vous êtes juste à l'encaissement dans le lieu de votre maison en valeur. Eh bien, pas exactement.
Qu'est-ce que vous faites est vraiment collateralizing la partie de la maison que vous possédez pour obtenir un prêt de trésorerie, avec l'intention de rembourser le prêt à une date ultérieure. Vous avez vraiment de transférer la propriété de la valeur nette de votre maison à votre prêteur, et non pas encaissé out. Si vous voulez encaisser votre capital, vous devez vendre votre maison, tout simplement.
Pour ceux qui achètent de nouvelles maisons, le faible intérêt de l'environnement est une arme à double tranchant. D'une part, vous pouvez obtenir un énorme taux d'un prêt hypothécaire de 30 ans, qui l'aime de vous voir une fois dans une vie. D'autre part, parce que nous vivons dans un monde où le paiement mensuel est tout ce qui compte, la baisse des taux d'intérêt moyen plus élevé des prix de l'immobilier. Le paiement mensuel reste le même, mais maintenant vous avez un solde hypothécaire plus élevé, ce qui pourrait tourner autour de vous à mordre dans l'avenir.
Les dangers de refinancement de la valeur de votre maison sont manifestes, mais pourquoi ne pas vous acheter une maison dans l'environnement actuel?
Je ne dis pas que vous ne devriez pas. Ce que je dis, c'est que vous devez être prudent. La plupart des professionnels de l'immobilier comprendre que le paiement mensuel des questions, non pas le prix de la maison, lors de la vente d'une maison. Par conséquent, la baisse des taux d'intérêt baisse, le plus d'argent peut être chargé d'une maison. Si vous êtes un acheteur, avec un montant fixe d'argent pour un versement initial, le prix de la maison permettra de déterminer combien vous commencez avec l'équité. Et, il détermine si vous avez une hypothèque conventionnelle, avec 20%, ou une autre forme avec moins de mise. Ce pourcentage d'équité permettra de déterminer si vous devrez payer pour la grande arnaque connue sous le nom de Private Mortgage Insurance (PMI). Croyez-moi, c'est juste un autre paiement mensuelle qui descend un gigantesque trou de rat. Il n'y a pas de valeur dans les PMI, et vous ne voulez pas le payer.
Pour les besoins de l'argumentation, nous supposerons que vous ne serez pas payer les PMI. Maintenant, nous allons comparer les deux voisins, avec les mêmes maisons, qui ont les mêmes paiements mensuels sur une trentaine d'années les prêts hypothécaires. Le premier a un voisin de 100.000 $ hypothécaire à 10% d'intérêt, la seconde a une hypothèque 146,000 $ à 6%. Vous mai pense que cela est extrême, mais je peux vous dire que c'est ce qui s'est passé dans mon quartier au cours des 5-7 ans. Le type de maison que je suis vivant dans vendus pour moins de $ 100.000 en 1999, et maintenant dans le détail $ 130,000 's.
Retour à notre exemple. Deux de nos voisins paient environ 875 $ par mois sur leur prêt hypothécaire. Maintenant, supposons que deux d'entre eux décident de payer sur leurs prêts hypothécaires, les paiements upping à $ 1100 par mois. Les deux voisins sont la réduction de leur solde par 225 $ de plus par mois, et là où le premier voisin a l'avantage. Le solde de l'hypothèque $ 100.000 descend beaucoup plus vite que les 146000 $ d'hypothèque, de sorte que si le premier voisin est à payer davantage d'intérêts tous les mois que le deuxième voisin, parfois par la septième année, est en fait un voisin de payer moins d'intérêt au total. Neighbor une volonté de payer sa maison en un peu plus de 14 ans, tandis que deux voisins prendront environ 18 ans à rembourser.
Dans cet exemple, nous n'avons même pas prendre en compte la possibilité que le prochain, on pourrait refinancer le solde de son hypothèque si les taux d'intérêt baisse. Cela permettrait de réduire son obligation de payer, et de lui permettre de payer sa maison encore plus vite. Dans l'intervalle, la «valeur marchande» de sa maison, a augmenté d'environ deux heures ce voisin payé ($ 146.000). Quand un voisin décide de vendre sa maison, il va à pied, avec beaucoup plus d'argent.
De toute évidence, il s'agit d'un exemple simplifié, mais qui a eu lieu plusieurs fois au cours des dernières années. Je sais que c'est cher pour le moment d'acheter une maison, peu importe où vous allez. Que faites-vous dans cette situation? Je recommande pour la recherche et l'achat d'une maison qui a besoin de quelques travaux. Vous devez chercher des maisons qui se vendent à environ 80% de la valeur moyenne du marché dans un quartier. Ces maisons sont généralement besoin que de cosmétiques, et peut-être quelques réparations mineures, mais vous ferez des économies sur le prix de la maison et ont extra équité dès le départ. Restez à l'écart des maisons qui ont besoin de plomberie ou de travaux d'électricité, sauf si vous connaissez quelqu'un qui va le réparer gratuitement. Ces correctifs coûtaient beaucoup d'argent, et va manger une grande partie des économies sur le prix de la maison.
Achat de la maison, faire les changements cosmétiques, alors qu'il ré-évalué. Vous serez surpris de voir combien la «valeur» de la maison a augmenté. (J'ai mis la valeur entre guillemets parce que le seul véritable moyen de juger la valeur d'une maison est à vendre. Une évaluation est une estimation de la valeur.) Ce sera également vous aider à vous débarrasser de la PMI, si vous n'aviez pas l'acompte de 20%, car une fois que le solde de votre hypothèque tombe au-dessous de 80% de votre valeur d'expertise, vous pouvez la pétition de se débarrasser de la PMI. Les maisons peuvent être des investissements, et comme tout investissement, il faut un travail pour trouver la bonne valeur. Mais il peut être fait.
A propos de l'auteur: Chris Mallon est le rédacteur en chef et éditeur de la sous-hebdomadaire, un service gratuit de finances personnelles et de l'investissement bulletin, publié tous les samedis.
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Auteur: Christopher Mallon
